供应链金融是什么

供应链金融其实是用技术手段将一个商业主体的供应链上下游企业 【买方、卖方、金融机构)所涉及的所有进、销、存、买卖、借贷、担 保等财经活动的商业和金融流程集成到一个完整的交易中。供应链金融 的核心目的就是为了降低资金成本,提高商业效率。

供应链金融简单来说就是银行围绕核心企业,管理上下游中小企业 的资金流和物流,并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的 可控风险,通过供应链流程获取各级核心企业、供应商、经销商的各类 信息,同时利用核心企业的信用以及订单作为背书,将风险控制在最低 的金融服务。同时由于充分利用了技术手段,通过信用流转而非现金流 转,大大降低了现金的使用率,甚至在一定程度上消除了现金的使用; 同时因为数字或区块链化的资产可以将应收和应付的账期大拆小,短拆 长,甚至任意分拆,从而大大增加了信用令牌(credit token〕的流转 率,增加了资金的流动性进而增加了资金的利用率。

大部分情况下,传统的银行与企业金融服务中,银行和企业在产业 生态供应链环节中都是单点,银行对企业上下游及供应链关系并不了 解,信息不多,了解不多,甚至完全不了解。如下图,银行八对供应 商,银行^对经销商,因为不了解对应企业的供应链资产细节,在给企 业提供贷款服务的时候因为信息不足,信用评级不精准,很容易导致贷 款审批难,贷款额度少的现象,也造成很多中小企业融资难的问题。图 中银行8因为面对的是核心企业,长期信用好,自然核心企业的贷款优 惠而且额度大,融资很容易。

供应链金融业务流程

上图银行D因为掌握核心企业的供应链上下游企业、供应商和经销 商的资金与物业流动信息,对供应商和经销商的贷款可以做到精准、高 效、低成本,同时也会给核心企业最好的金融服务支持和信用额度。这 样银行0在了解核心企业上下游供应链信息的基础上获得的优势如下。

1〕保持了对核心企业的重点精准支持,同时也给核心企业的上下 游企业提供优惠、高效的金融服务,避免了银行8只针对核心企业,忽 视中小企业的缺失。

2〕避免了银行八和银行^因为风险不可控,贷款审批难度大,贷款 额度小的误区。

3〕保持了对供应链生态上下游全产业流动资金、物流信息的了 解,金融效率和成本还可以更进一步优化。

供应链金融的创新在于用技术的手段把上下游企业串联起来,把核 心企业及其附属企业的应收和应付尽量放到一个首尾相连、可溯源、可 核查计算、方便审计与监管的交易记录中去,这就是用区块链技术的分

布式共享账本所能解决的核心问题。

用区块链技术中内置的共享账本技术解决供应链金融的核心问题可 以让供应链金融全流程中所涉及的利益方都是共享账本的一个节点,每 个节点根据自己原生态或被赋予的商业属性在一个区块链网络中扮演自 己应该扮演的权利和角色。所有的人都可以在经过授权或者许可的基础 上读丨写一个供应链金融环节中的交易数据。共享账本所承载的供应链 金融信息和价值可以自由分叉与合并地进行流转和传递。

如下图,我们按照区块链价值网络的构成要素和步骤搭建供应链金 融价值网络:

  • 供应链金融全流程所有的利益单位和企业构成一个平权的价值网络;

  • 企业按照商业逻辑达成一套供应链金融价值共识机制;

  • 全网共享供应链金融共享账本,节点按照功能进行分类,规范交 易与交易数据读写权限;

  • 供应链金融价值网络通过ABC的模式进行价值上链,实现资产区块链化;

  • 供应链金融价值的生命周期管理〔产生、流转、分拆、提现等〕 由智能合约制定;

  • 当价值网络出现利益纠纷时,按照事先达成的共识机制自动处理 纠纷,由智能合约自动执行;

  • 价值共识协议规定供应链金融流程中各个节点在流转资产和记账 的过程中是否有获利节点,而且最后流转结算清算逻辑按照智能合约自 动执行完成;

  • 当供应链金融价值网络中出现对价值共识协议产生歧义时,由平 台管理方会同各个供应链金融环节的节点共同协商解决并重新制定共识 规则;

  • 新共识规则可以通过新智能合约或者新节点软件发布的模式进行 更新,防止价值网络分叉。

供应链金融网络

在实际信用(数字资产)流转的过程中,我们可以看看下图所展示 的一个流程例子:

1〕供应商根据供货清单以及核心企业的票据凭证提出应收账款上

链;

2〕核心企业根据供应商提供凭证确认信用真实性,供应商的应收 账款按照账期形成上链数字资产〔可以通过挖矿或机构授信额度预充 值)以上链;

3〕供应商获得带账期的、以核心企业票据为背书的数字货币信用 资产所有权;

4〕供应商可以根据账期到金融机构(银行或供应链金融运营平 台)按照一定逻辑的提现率提现;

5〕供应商也可根据数字资产信用,任意拆分去流转给自己的供应 商,可以大拆小,短变长,或者直接提现,如果平台有资金或别的数字 货币理财产品也可以转入数字货币理财;

6〕供应链上的数字资产分割、流转、交易、提现、利息、支付都 是通过内置在区块链基础架构里或者编译成可自动执行代码的清算与结 算逻辑来自主完成。

所有以上步骤都可以通过区块链分布式账本技术,可以但并不必须 通过智能合约来自动执行与监管。通过技术手段可以实现供应链金融交 易的完美金融自治。

公有链金融区块链应用

在上图所描述的公有链金融区块链应用场景中,我们用区块链来打 造这样一个区块链公有链金融平台(仅供参考)。

1〕平台和金融机构根据产业公有链中核心企业的信用,给核心企 业发行(或发放)信用令牌额度,按照数字货币(令牌〕发行的机制, 商业票据质押的模式将核心企业价值置换到公有链金融产业链中。

2〕所有企业流转的信用令牌加上提现账期时间属性流转,信用令 牌按照加密数字货币技术可信用充值,大小分拆,账期长短调整,信用 令牌可流转,可提现,可作为产业流通和结算价值单位。

3〕当核心企业欠其供应商货款的时候,在一定账期内的应付款, 可以使用核心企业的信用令牌置换信用,并对标供应商货物价值及费 用。

4〕一级供应商拿到核心企业的信用令牌:第一,可以等待账期到 期到平台全款提现;第二,可以在账款到期前跟平台或平台具有保理功 能的企业按一定的提现率提现;第三,一级供应商可以将信用直接带着 账期属性在其自己的供应商(二级供应商〕确认的条件下流转应付账款 给下游供应商。

5〕二级供应商若是一个价值单位实体,同样可以按照核心企业公 

有链环境下的价值信任体系对信用令牌实施充值,分拆,改变账期,流 转,提现,甚至申请额外信用的所有活动。

6〕按照同样的道理,核心企业也用平台的分布式账本功能的信用 令牌在上游经销商那里盘活经销商的应付、授信、征信、流转、贴现等 所有公有链金融功能,全产业链形成价值闭环。

7〕企业可以通过零售、福利、劳动补偿的各种流通手段将信用价 值置换到个人手上,形成企业到个人的价值闭环。

这样构筑起来的区块链公有链金融平台在整个公有链金融环节,由 于上下游供应关系明确,合同,物流,甚至生产环节的很多细节都天然 在这个大型的公共账本中得到有效共享,上下游企业之间在公有链金融 数据上没有信息孤岛,账目透明,不能造假,不可篡改,交易双方风险 可控,物流清晰,违约情况也如实反映,交易对手风控风险几乎可以消 除,极大降低产业流通成本,几乎完全消除现金冗余,最大程度提高资 产的流动率。

这种用区块链技术改造的供应链金融模式,是对供应链金融最大的科技创新

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