汇款:安娜丽·多明戈的故事

安娜丽·多明戈已作为保姆和家务工工作了25年。她是生活在多伦多的20万菲律宾人中的一个,她的故事十分典型:她年轻时离开菲律宾前往加拿大定居,此时毫无积蓄、没受过任何教育并且对接纳她的国家基本上一无所知。安娜丽工作非常努力,为自己和家庭开辟出一条谋生之路。十年前,她用自己的积蓄付了一幢房子的订金,这是个惊人的壮举,因为她在此前三百个月里一直孝顺地把钱汇给菲律宾的家人。安娜丽向家里汇了如此多的钱,以至于她70岁的妈妈能够在马尼拉买了自己的房子。

安娜丽亲切地同意让我们在发薪日去找她,记录下她的经历。那个星期五下午,安娜丽拿到了她雇主手签的支票,并递给了银行。这花了15分钟,如果算上在银行出纳那里的排队时间,则花了20分钟。当她把支票存进银行后,她提取了200美元。冰冷发硬的纸钞在手,安娜丽走了一个街区去搭乘公交车。她没有搭回家的公共汽车,而是朝反方向乘了两英里,然后在一个只能被称之为恶邻环绕的地方下了车。她又走了四个街区,最后终于到了她能把钱汇出去的所谓“金融机构”:位于多伦多圣詹姆斯镇某住宅街区尽头的一个iRemit(自助汇款)柜台,该镇是加拿大最穷且危险程度最恶名远扬的地区之一。由于大部分用iRemit服务的人都没银行账户,iRemit已开始提供其他金融服务,例如支票取现。安娜丽像之前数百次所做的那样填写了纸质表格,然后把辛苦挣来的钱交进去。对于一次200美元的汇款,安娜丽付了10美元的固定费用。在收款方那一头,她70岁的母亲要承担差不多麻烦(也几乎一样荒谬)的流程才能收到钱。当然她必需等上三到四天才能去银行,因为这是处理付款所需的平均时间。安娜丽步行回到公交车站,上了车、地铁以及又一辆公交车,最终在一小时后到了家。

汇款:安娜丽·多明戈的故事

汇钱的成本10美元等于总金额的5%。此外,通常还有汇率买卖价差大约1%~2%。最终大约7%,这相较于国际平均水准7.68%而言是少许打了个折。虽然她们都获得了“银行服务”,但仍旧不得不跑一遍流程,这个事实使得整个可笑的例行程序愈加令人发指。固定成本并未包含入全部成本。例如按工资标准来计算,安娜丽浪费了两小时做这事的时间价值又等于40美元。此外,她不得不提早下班,因为她觉得天黑时去那个地方不安全。而对于她的母亲而言,作为一个生活在马尼拉的古稀之年的老人,去跑一趟取钱对她身体的生理负担同样巨大。安娜丽因做出这个交易而失去的10美元的购买力,对安娜丽而言当然是很重大的,但对她母亲而言则更重大得多。在加拿大10美元是吃顿饭的花费和公交车票花费,而在马尼拉则可以买到一周的食物。在她的一生中,安娜丽为了汇款回家,已经向西联汇款等中介机构付了成千上万美元。每个月的费用最终贡献出了全球每年汇款费用总计高达380亿美元的大蜜罐。

居住在远方的人们向祖国的资金汇回,联系着全世界散居各处的侨民们。侨民是分布在全球的社区,其组成者是离开祖先故土散居各处、但共享着相同文化且对故土具有强烈认同感的人们。

今天许多侨民的功能之一就是处理并帮助解决共通性且全球性的问题。汇款是发展中国家最大的资本流动项目之一,可能对某些世界上最脆弱的人民的生活质量具有巨大的正面影响。在某些国家,汇款是当地经济中占比极大且生死攸关的一个组成部分。例如在海地,汇款占当地GDP高达20%。菲律宾每年收到240亿美元汇款,是其GDP的10%。根据国际货币基金组织的调查,收款人通常把汇款用于购买和支付必需品,如食物、衣服、药物和住处,这意味着汇款“被用以维持原本无法企及的更高消费水准,以此帮助大量人口摆脱贫困”。流入发展中国家的汇款估计达到外国援助流入的三到四倍。汇款对于发展中国家穷人的正面影响很容易被理解,但尽管这是一项规模极为巨大的资本注入,其汇款成本却仍然高得惊人。在各国之间某些最贵的通道,汇款费用可能超过20%。

加拿大是世界上最大的资金净汇出国之一。安大略省无论是按人口还是按经济规模而言都是加拿大最大的省,在那里有三百六十万人被视为是外国出生者,每年数十亿美元以汇款方式流出该省。安娜丽的故事之所以引人注意,是因为这在加拿大是个常规。

想一下同在多伦多的德芙林购物中心(DufferinMal)。在大多数日子里,该购物中心的交通人流都很平稳,它因此可能被误当成加拿大或美国的任何其他一家购物商城。但每当周四和周五的下午五点左右就会彻底变了样。成千上万外国出生的加拿大人手中挥舞着薪金支票,就像是商场内的天降奇兵,从商场的各个银行和外汇交易处汇出款项,汇给他们祖国的急需用钱的家庭成员。家庭作坊式的外汇交易处和西联汇款网点出现在了周围地区的便利店、酒吧和餐厅内,处理着汇款洪流。

说着菲律宾语、粤语、西班牙语、旁遮普语、塔米尔语、阿拉伯语、波兰语和其他语言的多伦多人经常乘公交车、电车或地铁出行,同时看护着小孩,在一整天工作后筋疲力尽。他们得赶到商场才能向家里汇款,而且经常要排很长的队伍才能有机会把辛苦挣到的钱汇给家里。现在大多数人在智能手机上度过时间,用WhatsApp聊天、和在多伦多及国外的朋友和家人用Skype交流、玩游戏以及看视频。更多的情况下,汇款要花超过一周的时间才能到达目的地,届时收款那一头的人需要经历一次几乎同样冗长耗时的流程。

这事到底出了什么问题?每个环节都有问题。让我们找出好的那一面。必需记住:大多数排队的人使用智能手机,这是一种在加拿大广为流行同时在全球也愈加无处不在的技术工具。73%的加拿大人都有个智能手机,而在多伦多,这个比例几乎必然更高。这个国家的无线网络基础设施是全球最好的之一,这意味着大多数加拿大人不仅仅能够拥有智能手机(其实是台超级计算机),而且他们还能够用智能手机以两个世纪前还停留在科幻小说层面的方式来驾驭移动互联网的力量。为什么人们还用着几十年前的古老技术在一个实体网点排队汇款,而不是用他们指尖点击来汇款呢?美元的数据密度比高清视频可要低多了。实际上,根据Skype,视频电话每秒消耗500KB。发送一个比特币消耗大约500B,也就是Skype视频电话的每秒数据消耗的千分之一!

通过消除第三方中介以及极端简化流程,区块链能够最终实现即时且无摩擦的付款,这样人们就无须为了区区汇款而排上一个小时或更久的队伍、跑大老远的路或晚上冒着生命危险前往危险的地区。今天,大量公司和组织正在运用比特币协议来降低汇款成本。它们的目标是把数十亿美元给到世界上那些最穷者的手中。这些行业已被一小撮公司所控制,这些公司使用它们独特的地位和历史遗留基础设施来制造垄断经济。但它们也看到了区块链技术所带来的对它们的风险,因此害怕了。根据德勤的数字加密货币集团的领导埃里克·皮斯奇尼,在支付领域的公司目前“对于区块链对它们所带来的影响真的感到紧张。西联汇款、

MoneyGram、iRemit和其他公司害怕对它们商业模式的颠覆。”它们应该感到紧张,因为有一个新兴行业诞生了,那里有着崭新且颠覆性的公司想要取而代之。

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