区块链的保险应用

 

  何为中心?互联网时代里人人都是中心,实际上还有没有中心?在交易流程是去中心还是强化中心?

  用账务流程的例子来说明。

  情景如此:甲方与多个乙方有收付款往来,金额不同,按固定频率结账。

  传统的方法,甲方内部做好账单,先发给每个乙方确认无误,甲方给乙方账户付款。这种方法沿用了很久很久,但是很显然这个方法非常陈旧,人工处理遍布各个环节,除了操作员的职业操守约束和审计以外就没有什么方法能大幅降低帐目被篡改的可能性。理赔出账也是个高风险操作。万一理赔邮件是钓鱼呢?钓鱼一万次,总有一两个上钩的,何况钓鱼的成本那么低。当前,这个危险的流程也只能由人工操作。

  上面提到的甲方到乙方的账务流动相当于下图中虚线连接的蓝色大点和浅蓝色小点。

  

 

  (图中,蓝色大点代表甲方,浅蓝色小点代表乙方。虚线代表甲方与乙方之间的账务往来,实线代表甲方之间的账务往来。)

  在区块链账务平台框架下,电子账单可以从甲方系统直接定时推送到乙方财务系统,并依照按照统一格式存储。这个标准是链上所有主体共同决定的,所以不会出现不兼容的情况。由于省去了好几道人工环节,账务拖欠、模糊、不精确等问题会得到解决,提升效率的同时又降低了现金流风险。由于各方均在链上,各个节点角色不同,份额不同,但是地位相对平等。任何一方不同意修改合同条款,份额、原约定金额、原约定规则就不可能改变,修改规则需得到各方一致同意。如果不在甲方链上的乙方,仍然通过手工账目的传统模式进行交易,费时又费力还不容易保证信息的准确性。

  乙方的成本率在对接上链初期会偏高,但长久下去节省了人力和功耗,成本会逐步降低。从交易利益来说,使用区块链的乙方因为低成本而进一部让利于甲方,久而久之占有更大的市场份额。互联网世界流量为王,更大的市场份额意味着更高的估值,融资甚至上市会更加有优势,这也迫使众多乙方更迫切的需要加入甲方的链。

  因此,在保险和再保险领域的区块链应用,是一个强化中心的过程,由于甲方众多,众多甲方联盟化成为趋势且话语权被强化。由于交易的对等性,链上甲乙双方的位置会反转,这就对标准的统一提出了更高的要求。制定标准的必然是一个联盟,这又是一个中央集权的过程,谁在联盟里谁就抓住了未来的决定权。未来的市场,就成了一个圈内欣欣向荣,圈外望洋兴叹的局面。不在圈内的玩家,必然会被时代淘汰。

  可能有人会假设当所有玩家都在链上的时候,市场上的产品同质化严重,失去了竞争和发展。并不是所有公司都有实力迈出这一步的,越早迈出科技转型的一步就越早可以甩开很多包袱,这是不得不面对的挑战。有实力的企业必然率先开始转型,享受科技带来的低成本红利的同时在摸索科技创新的道路上,积累了更多的人才和经验,为将来制定行业标准做好了准备,进一步强化在行业内的中心地位。就保险和再保险来说,只有当标准制定了,数据信息都上链流通了,没有数据精度的损失了,才会让保单持有者体验到精准服务,社会的经济结构才会逐渐转变为第三产业为主导。

  第四,去中介化

  这是个敏感的话题。不可否认的是,当到了所有玩家都上链之后的理想国时代,不光中介会被弱化,甲乙双方的众多功能部门都会被弱化。大量劳动力会从后台走向前台,公司也会通过线下的服务比拼来争取线上的流量。

  但是,有一些中介的功能,的确在区块链为首的高科技前面临巨大挑战,其中就有中介人的数据分析部门。当很多数据和流程标准化之后,人与人的沟通的智能不能被代替(在此不讨论AI机器人的话题),数据分析这类可以被标准化的职能则可能被严重压缩。当区块链的平台与深度学习以及人工智能结合后,只要标准化的数据进入系统,系统就会自动做出客观评估,达到降低因人工操作导致对同一标的做出不同评估进而导致误判的风险。

  如果说数据分析是个科学性的工作,客观的呈现风险高低而不是调整结果才是一个科学工作者应该持有的职业态度。未来,这种科技的取代作用,也会逐步蔓延到甲乙方的数据分析团队。这种危机感则可以鞭策分析师与时俱进,大量的技术型人才可以被释放到更前端的岗位,帮甲方做更好的需求分析,指挥后台的AI做正确的事情,辅助算法的改进迭代。

  但是,达到理想国还很遥远还需要克服很多问题。法律、规则的制定就是一个很高的门槛。当没有健全的游戏规则,没有哪个领导有勇气决定全上链。这中间必然要经过一个很长的演变过程。到那时候,区块链技术也肯定已经发展成为了一种全新的模式,在维持现有核心原理的基础上,会更加稳定和完善,中介在这当中肯定能起到重要的顾问作用。在任何一个成熟的商业模式和商业社会中,中介人都是商业流程的重要组成部分,他们必然会在未来的商业活动中提供更具价值的服务。

  第五,系统性风险

  任何系统都会有系统性风险。区块链平台的系统性风险恰恰来自于其自身最大的优势,既是信息的安全可靠性。如果对链上信息完全依赖,一旦信息有错,链上各个节点都会使用并影响结果。基于错误数据算出的结果,必然是错误的。

  从技术角度说,之前屡次发生的滴滴司机女乘客事件其实是一个算法失效的典型案例。

  大数据分析的数据都是已经获取到的信息,都是历史数据。所以,在司机犯案以前,出现的都是五星好评一点不奇怪,也就是说司机对后台隐藏了真实的自己,所以现在的算法和采集信息的维度很难支持系统对一个司机的好坏做出客观的判断。

  这个例子其实引申出三个非常关键的课题,第一个就是如何把行动、行为、甚至心理活动数据化;第二是如何建立行动、心理的特征点和行为的关系;第三个就是通过行动特征点、行动异常点和心理异常点来预测未来出现偏差的可能性。解决这三个个问题也就回答了第二部分中的那个问题:如何保证上链信息的真实,可靠,客观,公正。往小了说可以最大程度的保障滴滴乘客的安全;往大了说是可以保障社会的安全稳定。但是人这么复杂的个体,实在太难研究。

  隐私信息必然会成为一个比较敏感的争论点,但由于某些行业的特殊社会安全属性,比如的士司机,民航飞机驾驶员这些肩负公众安全的从业人员,则必须放弃部分隐私作为从业的代价。更重要的是必须要有一个紧箍咒来从外部约束其行为,靠重复诺言主动洗脑已经失去了实际的意义。为了保证行为数据的不可作假不可篡改和及时同步性,区块链思维是一个非常好的解决问题的方向。

  所以不结合实际应用场景,不考虑实际应用效果的创新没有活路。盲目的创新的下场就倒在系统性风险面前。因此仅仅将现有的系统转换成基于区块链技术的平台是向前走了一小步,不能发挥区块链的最大优势。只有把区块链与人工智能、大数据,尤其是物联网嫁接在一起才能解决大部分应用需求也能更好的降低系统性风险。

  总结

  啊啊哎认为

  · 独立存在的区块链是没有价值的

  · 把现有的系统转换成基于区块链技术的独立系统不能发挥区块链的优势

  · 把区块链与人工智能、大数据、物联网技术嫁接在一起可以从源头上解决信息的可靠性问题,也可以有效的降低系统风险

  · 人类行为模式和心理模式的大数据研究非常有价值

  · 不切合实际的盲目创新是费钱费力费资源且不应该被提倡的

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